PKO BP (kredyt hipoteczny): Różnice pomiędzy wersjami

Z Kredytopedia
(Podstawowe parametry kredytu)
(Podstawowe parametry kredytu)
Linia 44: Linia 44:
  
 
'''Niestandardowe cele kredytowania'''  
 
'''Niestandardowe cele kredytowania'''  
Ekspektatywa:nie
+
* '''[[Ekspektatywa]]''': nie
TBS:nie
+
* '''[[TBS]]''': nie
działki budowlane: tak (warunki, jak dla innych celów), wymagane jest minimum studium uwarunkować miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
+
* '''[[Działka budowlana|działki budowlane]]''': tak (warunki, jak dla innych celów), wymagane jest minimum studium uwarunkować miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
siedliska: tak, z ograniczeniem do jednego hektara
+
* '''[[Siedlisko|siedliska]]''': tak, z ograniczeniem do jednego hektara
działki rolne: nie (bank zabezpiecza się na działkach rolnych, ale nie można skredytować zakupu takiej działki), działka rolna z prawem zabudowy może stanowić zabezpieczenie
+
* '''[[Działka rolna|działki rolne]]''': nie (bank zabezpiecza się na działkach rolnych, ale nie można skredytować zakupu takiej działki), działka rolna z prawem zabudowy może stanowić zabezpieczenie
nieruchomości usługowo-mieszkalne: tak, jednak zabezpieczenie na tej nieruchomości jest możliwe, gdy stosunek części usługowej do mieszkalnej wynosi 20%.
+
* '''[[Nieruchomości usługowo-mieszkalne|nieruchomości usługowo-mieszkalne]]''': tak, jednak zabezpieczenie na tej nieruchomości jest możliwe, gdy stosunek części usługowej do mieszkalnej wynosi 20%.
środki na cel dowolny: tak, do 20% kwoty kredytu
+
* '''[[Środki na cel dowolny|środki na cel dowolny]]''': tak; do 20% wartości nieruchomości
• działki rekreacyjne: tak, maksymalnie 60% LTV
+
* '''[[Nieruchomość komercyjna]]''': tak, indywidualna decyzja
Nieruchomość komercyjna tak, indywidualna decyzja
+
* '''Nieruchomość rekreacyjna''':tak, 90% LTV
• jna
+
* '''Zakup działki i budowa domu''': tak
Nieruchomość rekreacyjna: tak 90% LTV
+
* '''[[Licytacja komornicza]]''': tak
Zakup działki i budowa domu: tak
+
* '''[[Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym]]''': tak
Licytacja komornicza: tak
+
* '''Refinansowanie poniesionych nakładów''': tak
Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym: tak
+
* '''Transakcja rodzinna''': tak
Refinansowanie poniesionych nakładów: tak
+
Transakcja rodzinna: tak
+
  
 
== [[Oprocentowanie kredytu|Oprocentowanie]] ==
 
== [[Oprocentowanie kredytu|Oprocentowanie]] ==

Wersja z 13:25, 9 lip 2015

Salomon Finance Logo.jpg

Podstawowe parametry kredytu

PKO BP

PKO BP.jpg

Parametry Podstawowe
Maks. okres kredytowania
35 lat
do 75 r.ż.
Maks. wysokość kredytu

PLN: 90%

PLN: Ocena-3.png

Ocena-3.png
Prowizje i Opłaty
0-3,5%
1,5%
0,8%


Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN.

Maksymalny okres kredytu: 35 lat, maksymalnie do 75 roku życia najstarszego kredytobiorcy

  • Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: tak, dostosowuje się okres spłaty w taki sposób aby dochody osób, dla których suma okresu kredytowania i wieku przekracza 75 lat stanowiła mniej niż 60 % sumy dochodów netto wszystkich współwnioskodawców


Maksymalna wysokość kredytu:

  • dla PLN 90% wartości nieruchomości,


Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 80% wartości nieruchomości w PLN, 70% wartości nieruchomości w walutach obcych, maksymalny okres 25 lat (kwota kredytu nie może przekroczyć 40% na cel dowolny).

Minimalna kwota kredytu: brak limitu, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: brak limitu

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości, na okres maksymalnie 20 lat.

Zdolność kredytowa Ocena-3.png

  • w przypadku kredytów powyżej 30 lat okresu trwania, zdolność jest liczona jak dla 30 lat

Niestandardowe cele kredytowania

Oprocentowanie

Atrakcyjność marży (w skali 1 - 5, gdzie 1 oznacza najmniej konkurencyjny, 4.5 - najbardziej konkurencyjny):


Stopa referencyjna:


Zmiany stopy referencyjnej:

  • stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące (w przypadku kredytów o stałym oprocentowania - co 2 lata)
  • nowe stawki są ustalane na podstawie: zmian rynkowych

Opłaty i prowizje

Prowizja od udzielenia kredytu: 0-3,5%


Prowizja od wcześniejszej spłaty: 1,5% w ciągu pierwszych 2 lat (nie mniej niż 300 zł) spłaty kredytu dla częściowej spłaty. W przypadku całkowitej spłaty kredytu prowizja wynosi 2% (nie mniej niż 300 zł) przez cały okres kredytu.

  • Wcześniejsza spłata wymaga aneksu do umowy: nie
  • Prowizja od wcześniejszej spłaty jest zapisana w tabeli opłat i prowizji.

Prowizja od przewalutowania: Bank nie posiada w ofercie walut obcych

Wycena nieruchomości

Spis treści

  • forma wyceny
    • dla kredytów do 400 tys. zł - inspekcja pracownika banku (200 zł) lub Przedsiębiorstwo Zarządzania Nieruchomościami S.A (479 zł)
    • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - operat szacunkowy, wykonywany przez rzeczoznawcę majątkowego z listy zaakceptowanej przez bank
      • dla pożyczek hipotecznych i kredytów konsolidacyjnych powyżej 200 tys. zł - jest wymagany operat szacunkowy
    • zakup lokalu użytkowego, użytkowo-mieszkalnego, nietypowych nieruchomości - w każdym wypadku jest potrzebny operat szacunkowy
  • czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: tak. Jeśli tak, czy wymagana jest dodatkowa płatna weryfikacja operatu: nie.
  • koszt wyceny pokrywa: klient
  • czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak, inspekcja oraz operat szacunkowy są wymagane z góry
  • kto wykonuje wycenę:
    • dla kredytów do 400 tys. zł - pracownik banku
    • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - wybrany rzeczoznawca majątkowy

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego:

  • podwyższenie marży o 0,25 p.p. do momentu uzyskania LTV=80%


Ubezpieczenie pomostowe:

  • pozostałe kredyty: podwyższenie oprocentowania kredytu o 0,9 p. p.


Ubezpieczenie na życie:brak


Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy

  • 2,27% kwoty kredytu - za 2 lata ochrony ubezpieczeniowej
  • 3,25% kwoty kredytu- za 4 lata ochrony ubezpieczeniowej
  • maksymalnie przez 12 miesięcy towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca ratę kredytu (maksymalna wysokość raty - 6,5 tys. zł)

Zdolność kredytowa

Akceptowane źródła dochodów

  • minimalna kwota dochodu netto do wnioskowania o kredyt: brak limitu
  • Umowa o pracę: średnia za ostatnie 12 miesięcy. Premie są akceptowane w 100%, nadgodziny w 100% (o ile zostaną uwzględnione w całości na zaświadczeniu o zatrudnieniu).
    • umowa na czas określony jest akceptowana: tak, pod warunkiem, iż nie jest to pierwsza umowa zakładem pracy. Przydatne jest oświadczenie pracodawcy o chęci przedłużenia umowy / zmiany umowy na czas nieokreślony.
    • jeśli umowa na czas określony trwa od co najmniej pół roku i obowiązuje min. 3 lat wprzód to może zostać uznana jako umowa na czas nieokreślony
    • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak, pod warunkiem dostarczenia zaświadczenia z ZUS
    • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, chyba że istnieją przesłanki, że kredytobiorca nie wróci do pracy po urlopie macierzyńskim.
  • Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank honoruje 50% dochodów. W takim przypadku istnieje możliwość uwzględnienia ok. 80% przychodu na podstawie oświadczenia klienta.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 50% dochodów, ew. dodatkowe informacje)
  • Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesięcy. Musi być to potwierdzone w PIT, lub umowa najmu, ale w tym wypadku bank weźmie 70% dochodów pod uwagę.
  • Działalność gospodarcza:
    • książka przychodów i rozchodów: średnia za okres od początku roku lub z PITu za zeszły rok (brana pod uwagę jest mniejsza z tych dwóch wartości). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy
      • teoretycznie amortyzacja może podwyższyć dochód brany pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej
    • ryczałt: średnia na podstawie oświadczenia za ostatnie 6 miesięcy (jest to porównywane ze statystykami dotyczącymi stawki podatkowej). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 9 miesięcy
    • karta podatkowa: średnia na podstawie oświadczenia klienta. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy.
  • Dochody z zagranicy: tak (potrzebna jest informacja o dochodzie netto), zarówno etat, umowa zlecenia, jak i działalność gospodarcza, nie ma określonych wymagań, jeśli chodzi o pochodzenie wnioskodawcy


Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: nie

Kredyt na oświadczenie: tak, dla tzw. Złotych Klientów (Konto Aurum / Platinum)

Zaległości w BIK:

  • niska tolerancja na zaległości, akceptowane są zaległości do 100 zł do 14 dni. Zawsze jest to rozpatrywane indywidualnie.

Pożyczka hipoteczna

  • waluta: PLN
  • maksymalny okres: 20 lat
  • maksymalna kwota: 60% wartości zabezpieczenia
  • w przypadku pożyczki hipotecznej i kredytu konsolidacyjnego nie można zabezpieczyć się na nieukończonej nieruchomości i nieruchomości ze służebnością osobistą

Zalety oferty

  • mechanizm bilansowania (dostępne środki na rachunku pomniejszają aktualne saldo zadłużenia) - skutkuje obniżeniem marży o 0,5%

Wady oferty


Spłata kredytu

Spread walutowy (w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy): Ocena-5.png

Dla kredytu w walucie obcej denominowanego:

  • w przypadku nadmiaru środków wynikającego ze wzrostu kursu waluty obcej: (nadwyżka środków jest przekazywana na konto klienta/o tą kwotę pomniejszana jest kwota kredytu w walucie obcej/inne),
  • w przypadku niedomiaru środków wynikającego ze spadku kursu waluty obcej: należy wnioskować o podwyższenie kwoty kredytu/ należy uzupełnić brakującą sumę z własnych środków.
  • dla klientów Aurum/Platinum możliwe jest negocjowanie kursu uruchomienia przed podpisaniem umowy.

Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości: inspekcja pracownika banku Koszt pierwszej inspekcji pracownika banku wynosi 0 zł. Koszt każdej kolejnej inspekcji wynosi 150 zł.

  • od drugiej transzy jest wymagana inspekcja

Wakacje kredytowe: tak, raz w roku można zawiesić spłatę jednej raty kapitałowo-odsetkowej. Należy zgłosić ten fakt najpóźniej na 3 dni przed wymagana ratą.

Pozostałe informacje

  • Weksel: tak, przy okazji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i ubezpieczenia pomostowego w przypadku kredytów z dopłatami (po okresie ubezpieczenia - weksel jest niszczony)
  • Wnioskowanie o kredyt bez umowy:
    • rynek pierwotny - nie (umowa realizacyjna jest niezbędna)
    • rynek wtórny - tak. Wymagane dokumenty: wypełniony przez kupującego druk bankowy. W przypadku BGK wymagana jest umowa (wynika z ustawy).
  • jest możliwość skredytowania nieruchomości ze służebnością: maksymalne LTV wynosi 60%
  • istnieje w ofercie kredyt lokatorski - tańszy niż kredyt gotówkowy, droższy niż kredyt hipoteczny, nie jest wymagane zabezpieczenie
  • minimalne wydatki gospodarstwa domowego - 300 zł
  • istnieje możliwość zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej przez 12 miesięcy, zawieszenie spłaty wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej
  • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości:
    • nie, istnieje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości osoby trzeciej (do 80% LTV), wymagane jest oświadczenie właściciela i wyraża zgodę na zapytanie do BIK
  • czy każdy właściciel nieruchomości musi być przystąpić do kredytu: nie
    • czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
    • jakie dodatkowe dokumenty są wymagane od tych osób: oświadczenie
  • czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” tak
    • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: nie
  • czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0%. Bank nie posiada listy zaufanych deweloperów.

Zobacz też