PKO BP (kredyt hipoteczny): Różnice pomiędzy wersjami

Wersja z 13:25, 9 lip 2015

Bank udziela kredytów w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych

Podstawowe parametry kredytu

PKO BP
Parametry Podstawowe
Waluty	PLN,
Maks. okres kredytowania	35 lat do 75 r.ż.
Maks. wysokość kredytu	PLN: 90%
Atrakcyjność marży	PLN:
Zdolność kredytowa
Prowizje i Opłaty
Prowizja od udzielenia kredytu	0-3,5%
Prowizja od wcześniejszej spłaty	1,5%
Prowizja od przewalutowania	0,8%

Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN.

Maksymalny okres kredytu: 35 lat, maksymalnie do 75 roku życia najstarszego kredytobiorcy

• Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: tak, dostosowuje się okres spłaty w taki sposób aby dochody osób, dla których suma okresu kredytowania i wieku przekracza 75 lat stanowiła mniej niż 60 % sumy dochodów netto wszystkich współwnioskodawców

Maksymalna wysokość kredytu:

• dla PLN 90% wartości nieruchomości,

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 80% wartości nieruchomości w PLN, 70% wartości nieruchomości w walutach obcych, maksymalny okres 25 lat (kwota kredytu nie może przekroczyć 40% na cel dowolny).

Minimalna kwota kredytu: brak limitu, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: brak limitu

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości, na okres maksymalnie 20 lat.

Zdolność kredytowa

• w przypadku kredytów powyżej 30 lat okresu trwania, zdolność jest liczona jak dla 30 lat

Niestandardowe cele kredytowania

• Ekspektatywa: nie
• TBS: nie
• działki budowlane: tak (warunki, jak dla innych celów), wymagane jest minimum studium uwarunkować miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
• siedliska: tak, z ograniczeniem do jednego hektara
• działki rolne: nie (bank zabezpiecza się na działkach rolnych, ale nie można skredytować zakupu takiej działki), działka rolna z prawem zabudowy może stanowić zabezpieczenie
• nieruchomości usługowo-mieszkalne: tak, jednak zabezpieczenie na tej nieruchomości jest możliwe, gdy stosunek części usługowej do mieszkalnej wynosi 20%.
• środki na cel dowolny: tak; do 20% wartości nieruchomości
• Nieruchomość komercyjna: tak, indywidualna decyzja
• Nieruchomość rekreacyjna:tak, 90% LTV
• Zakup działki i budowa domu: tak
• Licytacja komornicza: tak
• Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym: tak
• Refinansowanie poniesionych nakładów: tak
• Transakcja rodzinna: tak

Oprocentowanie

Atrakcyjność marży (w skali 1 - 5, gdzie 1 oznacza najmniej konkurencyjny, 4.5 - najbardziej konkurencyjny):

• dla PLN:

Stopa referencyjna:

• dla PLN: WIBOR 3M

Zmiany stopy referencyjnej:

• stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące (w przypadku kredytów o stałym oprocentowania - co 2 lata)
• nowe stawki są ustalane na podstawie: zmian rynkowych

Opłaty i prowizje

Prowizja od udzielenia kredytu: 0-3,5%

Prowizja od wcześniejszej spłaty: 1,5% w ciągu pierwszych 2 lat (nie mniej niż 300 zł) spłaty kredytu dla częściowej spłaty. W przypadku całkowitej spłaty kredytu prowizja wynosi 2% (nie mniej niż 300 zł) przez cały okres kredytu.

• Wcześniejsza spłata wymaga aneksu do umowy: nie
• Prowizja od wcześniejszej spłaty jest zapisana w tabeli opłat i prowizji.

Prowizja od przewalutowania: Bank nie posiada w ofercie walut obcych

Wycena nieruchomości

• forma wyceny
  • dla kredytów do 400 tys. zł - inspekcja pracownika banku (200 zł) lub Przedsiębiorstwo Zarządzania Nieruchomościami S.A (479 zł)
  • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - operat szacunkowy, wykonywany przez rzeczoznawcę majątkowego z listy zaakceptowanej przez bank
    • dla pożyczek hipotecznych i kredytów konsolidacyjnych powyżej 200 tys. zł - jest wymagany operat szacunkowy
  • zakup lokalu użytkowego, użytkowo-mieszkalnego, nietypowych nieruchomości - w każdym wypadku jest potrzebny operat szacunkowy
• czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: tak. Jeśli tak, czy wymagana jest dodatkowa płatna weryfikacja operatu: nie.
• koszt wyceny pokrywa: klient
• czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak, inspekcja oraz operat szacunkowy są wymagane z góry
• kto wykonuje wycenę:
  • dla kredytów do 400 tys. zł - pracownik banku
  • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - wybrany rzeczoznawca majątkowy

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego:

• podwyższenie marży o 0,25 p.p. do momentu uzyskania LTV=80%

Ubezpieczenie pomostowe:

• pozostałe kredyty: podwyższenie oprocentowania kredytu o 0,9 p. p.

Ubezpieczenie na życie:brak

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy

• 2,27% kwoty kredytu - za 2 lata ochrony ubezpieczeniowej
• 3,25% kwoty kredytu- za 4 lata ochrony ubezpieczeniowej
• maksymalnie przez 12 miesięcy towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca ratę kredytu (maksymalna wysokość raty - 6,5 tys. zł)

Zdolność kredytowa

Akceptowane źródła dochodów

• minimalna kwota dochodu netto do wnioskowania o kredyt: brak limitu
• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 12 miesięcy. Premie są akceptowane w 100%, nadgodziny w 100% (o ile zostaną uwzględnione w całości na zaświadczeniu o zatrudnieniu).
  • umowa na czas określony jest akceptowana: tak, pod warunkiem, iż nie jest to pierwsza umowa zakładem pracy. Przydatne jest oświadczenie pracodawcy o chęci przedłużenia umowy / zmiany umowy na czas nieokreślony.
  • jeśli umowa na czas określony trwa od co najmniej pół roku i obowiązuje min. 3 lat wprzód to może zostać uznana jako umowa na czas nieokreślony
  • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak, pod warunkiem dostarczenia zaświadczenia z ZUS
  • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, chyba że istnieją przesłanki, że kredytobiorca nie wróci do pracy po urlopie macierzyńskim.

• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank honoruje 50% dochodów. W takim przypadku istnieje możliwość uwzględnienia ok. 80% przychodu na podstawie oświadczenia klienta.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 50% dochodów, ew. dodatkowe informacje)

• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesięcy. Musi być to potwierdzone w PIT, lub umowa najmu, ale w tym wypadku bank weźmie 70% dochodów pod uwagę.

• Działalność gospodarcza:
  • książka przychodów i rozchodów: średnia za okres od początku roku lub z PITu za zeszły rok (brana pod uwagę jest mniejsza z tych dwóch wartości). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy
    • teoretycznie amortyzacja może podwyższyć dochód brany pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej
  • ryczałt: średnia na podstawie oświadczenia za ostatnie 6 miesięcy (jest to porównywane ze statystykami dotyczącymi stawki podatkowej). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 9 miesięcy
  • karta podatkowa: średnia na podstawie oświadczenia klienta. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy.

• Dochody z zagranicy: tak (potrzebna jest informacja o dochodzie netto), zarówno etat, umowa zlecenia, jak i działalność gospodarcza, nie ma określonych wymagań, jeśli chodzi o pochodzenie wnioskodawcy

Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: nie

Kredyt na oświadczenie: tak, dla tzw. Złotych Klientów (Konto Aurum / Platinum)

Zaległości w BIK:

• niska tolerancja na zaległości, akceptowane są zaległości do 100 zł do 14 dni. Zawsze jest to rozpatrywane indywidualnie.

Pożyczka hipoteczna

• waluta: PLN
• maksymalny okres: 20 lat
• maksymalna kwota: 60% wartości zabezpieczenia
• w przypadku pożyczki hipotecznej i kredytu konsolidacyjnego nie można zabezpieczyć się na nieukończonej nieruchomości i nieruchomości ze służebnością osobistą

Zalety oferty

• mechanizm bilansowania (dostępne środki na rachunku pomniejszają aktualne saldo zadłużenia) - skutkuje obniżeniem marży o 0,5%

Wady oferty

Spłata kredytu

Spread walutowy (w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy):

Dla kredytu w walucie obcej denominowanego:

• w przypadku nadmiaru środków wynikającego ze wzrostu kursu waluty obcej: (nadwyżka środków jest przekazywana na konto klienta/o tą kwotę pomniejszana jest kwota kredytu w walucie obcej/inne),
• w przypadku niedomiaru środków wynikającego ze spadku kursu waluty obcej: należy wnioskować o podwyższenie kwoty kredytu/ należy uzupełnić brakującą sumę z własnych środków.
• dla klientów Aurum/Platinum możliwe jest negocjowanie kursu uruchomienia przed podpisaniem umowy.

Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości: inspekcja pracownika banku Koszt pierwszej inspekcji pracownika banku wynosi 0 zł. Koszt każdej kolejnej inspekcji wynosi 150 zł.

• od drugiej transzy jest wymagana inspekcja

Wakacje kredytowe: tak, raz w roku można zawiesić spłatę jednej raty kapitałowo-odsetkowej. Należy zgłosić ten fakt najpóźniej na 3 dni przed wymagana ratą.

Pozostałe informacje

• Weksel: tak, przy okazji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i ubezpieczenia pomostowego w przypadku kredytów z dopłatami (po okresie ubezpieczenia - weksel jest niszczony)
• Wnioskowanie o kredyt bez umowy:
  • rynek pierwotny - nie (umowa realizacyjna jest niezbędna)
  • rynek wtórny - tak. Wymagane dokumenty: wypełniony przez kupującego druk bankowy. W przypadku BGK wymagana jest umowa (wynika z ustawy).
• jest możliwość skredytowania nieruchomości ze służebnością: maksymalne LTV wynosi 60%
• istnieje w ofercie kredyt lokatorski - tańszy niż kredyt gotówkowy, droższy niż kredyt hipoteczny, nie jest wymagane zabezpieczenie
• minimalne wydatki gospodarstwa domowego - 300 zł
• istnieje możliwość zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej przez 12 miesięcy, zawieszenie spłaty wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej

• czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości:
  • nie, istnieje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości osoby trzeciej (do 80% LTV), wymagane jest oświadczenie właściciela i wyraża zgodę na zapytanie do BIK
• czy każdy właściciel nieruchomości musi być przystąpić do kredytu: nie
  • czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
  • jakie dodatkowe dokumenty są wymagane od tych osób: oświadczenie
• czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” tak
  • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: nie
• czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0%. Bank nie posiada listy zaufanych deweloperów.

Zobacz też

• koszty okołokredytowe
• standardowe dokumenty wymagane przy kredycie hipotecznym

 Oferta kredytu hipotecznego

Alior Bank	Bank BPH	Bank Pocztowy	BGŻ BNP Paribas Bank	BOŚ
BZ WBK	Citi Handlowy	Credit Agricole	Deutsche Bank	Eurobank
Getin Noble Bank	ING	mBank	Millennium	Pekao
Pekao Bank Hipoteczny	PKO BP	Raiffeisen Polbank

W przypadku pytań i wątpliwości, prosimy o kontakt.