PKO BP (kredyt hipoteczny)

Z Kredytopedia

Ten bank posiada w ofercie kredyt z dopłatą budżetu (tzw. kredyt "Rodzina na Swoim"). O warunkach uzyskania preferencyjnego kredytu czytaj tutaj.

Podstawowe parametry kredytu

PKO BP
Parametry Podstawowe
Waluty	PLN,
Maks. okres kredytowania	40 lat do 75 r.ż.
Maks. wysokość kredytu	PLN: 100 %
Atrakcyjność marży	PLN:
Zdolność kredytowa
Prowizje i Opłaty
Prowizja od udzielenia kredytu	0 -3,5%
Prowizja od wcześniejszej spłaty	0,5 %
Prowizja od przewalutowania	0,8%

Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN.

Maksymalny okres kredytu: 40 lat, maksymalnie do 75 roku życia najstarszego kredytobiorcy (dla kredytów z dopłatą maksymalny okres wynosi 30 lat, do 75 r.ż. najstarszego kredytobiorcy)

• jeśli dochód najstarszego kredytobiorcy nie przekracza 50% dochodu wszystkich kredytobiorców, można ten okres jeszcze wydłużyć
• jeśli dochód wnioskodawcy nie jest brany pod uwagę, jego wiek nie ogranicza okresu kredytowania
• Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: tak, ale w momencie przekroczenia przez kredytobiorcę wieku 75 lat bank bierze pod uwagę jego dochód jako max. 50% dochodu drugiego kredytobiorcy.

Maksymalna wysokość kredytu:

• dla PLN 100% wartości nieruchomości, teoretycznie 110% kosztów inwestycji (może zostać skredytowane dodatkowe 10% kosztów inwestycji, jak np. prowizja od udzielenia kredytu, koszty notariusza etc.), w praktyce jesteśmy ograniczeni do 100% kwoty kredytu netto (można skredytować jedynie prowizję oraz ubezpieczenie od utraty pracy)

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 80% wartości nieruchomości w PLN, 70% wartości nieruchomości w walutach obcych, maksymalny okres 25 lat (krowa kredytu nie może przekroczyć 40% na cel dowolny).

Minimalna kwota kredytu: brak limitu, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: brak limitu

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości, na okres maksymalnie 20 lat.

Zdolność kredytowa

• w przypadku kredytów powyżej 30 lat okresu trwania, zdolność jest liczona jak dla 30 lat

Niestandardowe cele kredytowania

• działki budowlane: tak (warunki, jak dla innych celów), wymagane jest minimum studium uwarunkować miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego
• siedliska: tak, z ograniczeniem do jednego hektara
• działki rolne: nie (bank zabezpiecza się na działkach rolnych, ale nie można skredytować zakupu takiej działki)
• nieruchomości usługowo-mieszkalne: tak, jednak zabezpieczenie na tej nieruchomości jest możliwe, gdy stosunek części usługowej do mieszkalnej wynosi 20%.
• środki na cel dowolny: tak, do 20% kwoty kredytu
• działki rekreacyjne: tak, maksymalnie 60% LTV

Oprocentowanie

Atrakcyjność marży (w skali 1 - 5, gdzie 1 oznacza najmniej konkurencyjny, 5 - najbardziej konkurencyjny):

• dla PLN:

Stopa referencyjna:

• dla PLN: WIBOR 3M

Zmiany stopy referencyjnej:

• stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące (w przypadku kredytów o stałym oprocentowania - co 2 lata)
• nowe stawki są ustalane na podstawie: zmian rynkowych

Opłaty i prowizje

Prowizja od udzielenia kredytu: 0-3,5%

Prowizja od wcześniejszej spłaty: 0,5% w ciągu pierwszych 2 lat spłaty kredytu dla częściowej spłaty. W przypadku całkowitej spłaty kredytu prowizja wynosi 1,5% przez cały okres kredytu.

• Wcześniejsza spłata wymaga aneksu do umowy: nie
• Prowizja od wcześniejszej spłaty jest zapisana w tabeli opłat i prowizji.

Prowizja od przewalutowania: Bank nie posiada w ofercie walut obcych

Wycena nieruchomości

Spis treści 1 Podstawowe parametry kredytu 2 Oprocentowanie 3 Opłaty i prowizje 3.1 Wycena nieruchomości 4 Ubezpieczenia 5 Zdolność kredytowa 5.1 Akceptowane źródła dochodów 6 Rodzina na swoim 7 Pożyczka hipoteczna 8 Zalety oferty 9 Wady oferty 10 Spłata kredytu 11 Pozostałe informacje 12 Zobacz też 13  Oferta kredytu hipotecznego

• forma wyceny
  • dla kredytów do 400 tys. zł - inspekcja pracownika banku (200 zł) lub Przedsiębiorstwo Zarządzania Nieruchomościami S.A (479 zł)
  • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - operat szacunkowy, wykonywany przez rzeczoznawcę majątkowego z listy zaakceptowanej przez bank
    • dla pożyczek hipotecznych i kredytów konsolidacyjnych powyżej 200 tys. zł - jest wymagany operat szacunkowy
  • zakup lokalu użytkowego, użytkowo-mieszkalnego, nietypowych nieruchomości - w każdym wypadku jest potrzebny operat szacunkowy
• czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: tak. Jeśli tak, czy wymagana jest dodatkowa płatna weryfikacja operatu: nie.
• koszt wyceny pokrywa: klient
• czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak, inspekcja oraz operat szacunkowy są wymagane z góry
• kto wykonuje wycenę:
  • dla kredytów do 400 tys. zł - pracownik banku
  • dla kredytów powyżej 400 tys. zł - wybrany rzeczoznawca majątkowy

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego:

• 3,3% od kwoty brakującego wkładu własnego rozłożone na 3 lata.

Próg LTV, od którego wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wynosi:

• dla RnS: 85%
• dla PLN: 80%

Ubezpieczenie pomostowe:

• kredyty z dopłatą: ubezpieczenie wynosi 0,0542% kwoty kredytu / miesięcznie
• pozostałe kredyty: podwyższenie oprocentowania kredytu o 0,9 p. p.

Ubezpieczenie na życie:brak

Ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy

• 2,27% kwoty kredytu - za 2 lata ochrony ubezpieczeniowej
• 3,25% kwoty kredytu- za 4 lata ochrony ubezpieczeniowej
• maksymalnie przez 12 miesięcy towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca ratę kredytu (maksymalna wysokość raty - 6,5 tys. zł)

Zdolność kredytowa

Akceptowane źródła dochodów

• minimalna kwota dochodu netto do wnioskowania o kredyt: brak limitu
• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące. Premie są akceptowane w 100%, nadgodziny w 100% (o ile zostaną uwzględnione w całości na zaświadczeniu o zatrudnieniu).
  • umowa na czas określony jest akceptowana: tak, pod warunkiem, iż nie jest to pierwsza umowa zakładem pracy. Przydatne jest oświadczenie pracodawcy o chęci przedłużenia umowy / zmiany umowy na czas nieokreślony.
  • jeśli umowa na czas określony trwa od co najmniej pół roku i obowiązuje min. 3 lat wprzód to może zostać uznana jako umowa na czas nieokreślony
  • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak, pod warunkiem dostarczenia zaświadczenia z ZUS
  • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, chyba że istnieją przesłanki, że kredytobiorca nie wróci do pracy po urlopie macierzyńskim.

• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank honoruje 50% dochodów. W takim przypadku istnieje możliwość uwzględnienia ok. 80% przychodu na podstawie oświadczenia klienta.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 50% dochodów, ew. dodatkowe informacje)

• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesięcy. Musi być to potwierdzone w PIT, lub umowa najmu, ale w tym wypadku bank weźmie 70% dochodów pod uwagę.

• Działalność gospodarcza:
  • książka przychodów i rozchodów: średnia za okres od początku roku lub z PITu za zeszły rok (brana pod uwagę jest mniejsza z tych dwóch wartości). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 6 miesięcy
    • teoretycznie amortyzacja może podwyższyć dochód brany pod uwagę przy liczeniu zdolności kredytowej
  • ryczałt: średnia na podstawie oświadczenia za ostatnie 6 miesięcy (jest to porównywane ze statystykami dotyczącymi stawki podatkowej). Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 9 miesięcy
  • karta podatkowa: średnia na podstawie oświadczenia klienta. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy.

• Dochody z zagranicy: tak (potrzebna jest informacja o dochodzie netto), zarówno etat, umowa zlecenia, jak i działalność gospodarcza, nie ma określonych wymagań, jeśli chodzi o pochodzenie wnioskodawcy

Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: nie

Kredyt na oświadczenie: tak, dla tzw. Złotych Klientów (Konto Aurum / Platinum)

Zaległości w BIK:

• niska tolerancja na zaległości, akceptowane są zaległości do 100 zł do 14 dni. Zawsze jest to rozpatrywane indywidualnie.

Rodzina na swoim

• czy jest możliwość refinansowania zadatku / zaliczki w ramach kredytu z dopłatami: nie
• czy jest możliwość wnioskowania o kredyt przed zawarciem małżeństwa: nie
• czy jest możliwość zabezpieczenia się na garażu / miejscu postojowym: tak, poziom LTV nie może przekroczyć 80%
• refinansowanie poniesionego wkładu własnego: tak

Pożyczka hipoteczna

• waluta: PLN
• maksymalny okres: 20 lat
• maksymalna kwota: 60% wartości zabezpieczenia
• w przypadku pożyczki hipotecznej i kredytu konsolidacyjnego nie można zabezpieczyć się na nieukończonej nieruchomości i nieruchomości ze służebnością osobistą

Zalety oferty

• mechanizm bilansowania (dostępne środki na rachunku pomniejszają aktualne saldo zadłużenia) - skutkuje obniżeniem marży o 0,5%

Wady oferty

Spłata kredytu

Spread walutowy (w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy):

Dla kredytu w walucie obcej denominowanego:

• w przypadku nadmiaru środków wynikającego ze wzrostu kursu waluty obcej: (nadwyżka środków jest przekazywana na konto klienta/o tą kwotę pomniejszana jest kwota kredytu w walucie obcej/inne),
• w przypadku niedomiaru środków wynikającego ze spadku kursu waluty obcej: należy wnioskować o podwyższenie kwoty kredytu/ należy uzupełnić brakującą sumę z własnych środków.
• dla klientów Aurum/Platinum możliwe jest negocjowanie kursu uruchomienia przed podpisaniem umowy.

Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości: inspekcja pracownika banku Koszt pierwszej inspekcji pracownika banku wynosi 0 zł. Koszt każdej kolejnej inspekcji wynosi 150 zł.

• od drugiej transzy jest wymagana inspekcja

Wakacje kredytowe: tak, raz w roku można zawiesić spłatę jednej raty kapitałowo-odsetkowej. Należy zgłosić ten fakt najpóźniej na 3 dni przed wymagana ratą.

Pozostałe informacje

• Weksel: tak, przy okazji ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i ubezpieczenia pomostowego w przypadku kredytów z dopłatami (po okresie ubezpieczenia - weksel jest niszczony)
• Wnioskowanie o kredyt bez umowy:
  • rynek pierwotny - nie (umowa realizacyjna jest niezbędna)
  • rynek wtórny - tak. Wymagane dokumenty: wypełniony przez kupującego druk bankowy. W przypadku BGK wymagana jest umowa (wynika z ustawy).
• jest możliwość skredytowania nieruchomości ze służebnością: maksymalne LTV wynosi 60%
• istnieje w ofercie kredyt lokatorski - tańszy niż kredyt gotówkowy, droższy niż kredyt hipoteczny, nie jest wymagane zabezpieczenie
• minimalne wydatki gospodarstwa domowego - 300 zł
• istnieje możliwość zawieszenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej przez 12 miesięcy, zawieszenie spłaty wymaga podpisania aneksu do umowy kredytowej

• czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości:
  • nie, istnieje możliwość zabezpieczenia się na nieruchomości osoby trzeciej (do 80% LTV), wymagane jest oświadczenie właściciela i wyraża zgodę na zapytanie do BIK
• czy każdy właściciel nieruchomości musi być przystąpić do kredytu: nie
  • czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
  • jakie dodatkowe dokumenty są wymagane od tych osób: oświadczenie
• czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” tak
  • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: nie
• czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0%. Bank nie posiada listy zaufanych deweloperów.

Zobacz też

• koszty okołokredytowe
• standardowe dokumenty wymagane przy kredycie hipotecznym

W przypadku pytań i wątpliwości, prosimy o kontakt.