Proces kredytowy

Z Kredytopedia

Krok 1. Pierwsze spotkanie - analiza kredytowa

Spotkanie o charakterze organizacyjnym. Zebranie danych potrzebnych do wyliczenia zdolności kredytowej (informacje o stanie aktualnych zobowiązań finansowych, wysokości dochodów etc.). Określenie preferencji Klienta co do warunków kredytu (waluta, okres, rodzaj rat etc.) Omówienie najważniejszych kwestii związanych z procesem uzyskiwania kredytu.

Krok 2. Weryfikacja i prezentacja najlepszych ofert

Zbadanie rynku ofert kredytów pod kątem ich atrakcyjności dla Klienta. Analiza porównawcza wybranych ofert. Pisemna prezentacja ofert dla Klienta najkorzystniejszych, zawierająca szczegółowy opis (wysokość prowizji, marży, ubezpieczeń i innych kosztów wpływających na atrakcyjność oferty). Możliwość omówienia ofert z doradcą. Wybór banków, w których zostaną złożone wnioski kredytowe (zazwyczaj 2-3 banki).

Krok 3. Gromadzenie dokumentów i składanie wniosków

Przedstawienie listy wymaganych dokumentów (dotyczących m.in zarobków oraz sytuacji prawnej kredytowanej nieruchomości). Gromadzenie dokumentów aż do uzyskania wymaganego przez bank kompletu. Złożenie wniosków do banków.

Krok 4. Decyzja kredytowa

Wydanie przez bank decyzji o udzieleniu kredytu po przeprowadzeniu analizy finansowej oraz prawnej. W tym etapie bank może żądać dostarczenia dodatkowych dokumentów lub złożenia stosownych wyjaśnień. Przed decyzją właściwą bank może wydać decyzję wstępną, a decyzja właściwa uwarunkowana jest spełnieniem określonych wymagań.

Krok 5. Negocjacje cenowe

Na tym etapie prowadzone są negocjacje cenowe z bankiem. Dysponowanie decyzjami kredytowymi (por. krok 3.) z kilku banków ułatwia negocjowanie warunków. Na ostateczne warunki znaczny wpływ ma wysokość kredytu, sytuacja finansowa kredytobiorców oraz wnoszony wkład własny, jak również sytuacja na rynku (bieżąca skłonność banków do udzielania kredytów).

Krok 6. Spełnienie warunków do umowy

Po uzyskaniu decyzji właściwej w poszczególnych bankach następuje wybór najkorzystniejszej oferty. Należy spełnić warunki do przygotowania umowy (np. okazać oryginały wymaganych dokumentów, przedstawić operat szacunkowy nieruchomości). Po spełnieniu wymagań oraz akceptacji warunków umowy bank zleca przygotowanie umowy kredytowej

Krok 7. Podpisanie umowy kredytowej

Podpisanie umowy kończy proces ubiegania się o kredyt. Klient ostatecznie zawiera umowę z bankiem na warunkach zapisanych w umowie. Przed podpisaniem umowy należy ją przeanalizować, szczególnie pod katem prawnym i wyjaśnić niejasne kwestie.

Krok 8. Uruchomienie kredytu

Zanim bank wypłaci środki z kredytu Klient jest zobowiązany do wypełnienia warunków do uruchomienia kredytu, np.

• okazanie aktu notarialnego kupna-sprzedaży,
• złożenie wniosku o ustanowienie hipoteki,
• potwierdzenie opłacenia podatków i opłat skarbowych,
• złożenie dyspozycji uruchomienia kredytu.